В последние несколько лет на рынке финансовых услуг появился новый вид ипотечного кредитования - рефинансирование. Если точнее, суть услуги заключается в перекредитовании имеющегося кредита на недвижимость.
Заемщик, желающий уменьшить процентную ставку, уменьшить ежемесячный взнос, изменить срок кредитования и внести другие изменения в схему кредитования, обращается в банк, получает новый кредит на более выгодных условиях, погашает за счет этих средств имеющуюся задолженность и начинает выплачивать новый заем.
Чем выгодно рефинансирование ипотеки?
Безусловно, такая процедура выгодна для обеих сторон. Прежде всего, она имеет массу преимуществ для заемщика:
Изменение условий кредитования способствует экономии денежных средств. Обычно перекредитование предлагается под более низкую процентную ставку и по лояльным условиям.
Возможность выбрать наиболее подходящую схему кредитования, что гарантирует удобство выплаты задолженности в будущем.
Такая услуга позволяет увеличить срок кредитования и уменьшить взнос, что порой является единственной возможностью вовремя выплачивать задолженность.
Сумма кредита может быть увеличена. Цены на недвижимость растут, поэтому через пару лет банк может предложить большую сумму кредита под тот же залог.
Банку же данная услуга позволяет переманить к себе клиентов из других финансовых организаций. По сути, он выкупает долговые обязательства клиента перед другим банком.
Конечно, такая процедура является довольно рисковой, но в случаях с ипотекой риск минимизируется за счет ликвидности залогового актива. Кроме того, с помощью рефинансирования ипотеки можно уменьшить просроченный кредитный портфель. А этот показатель является очень важным при финансовом анализе его деятельности.
Как показывает практика, перекредитование действует гораздо эффективнее и безболезненнее для самого заемщика, чем коллекторские методы, суды и изъятие залога.
Когда можно подумать о рефинансировании ипотечного кредита?
Начнем с тех случаев, когда данная процедура нецелесообразна для заемщика:
Если клиент уже производит оплату более чем пять лет. Основные проценты банк закладывает в первоначальные годы, после пяти лет (если кредит взят на 20-25 лет) проценты в платеже занимают незначительную долю, в основном остается выплатить само тело кредита.
Если сумма остатка кредита менее 500 000 рублей, нет смысла в данной услуге.
Если срок по новому кредиту значительно увеличен, то даже низкие процентные ставки не покроют убытки и не сделают процедуру рефинансирования ипотеки выгодной.
Если же срок кредитования остается без изменения, а ставка хотя бы на 2% снижается, то выгода от такого рефинансирования очевидна.
В случае, когда целью ипотечного перекредитования является уменьшение ежемесячного платежа, то даже финансовые потери являются лишь второстепенным фактором по сравнению с возможностью сохранить в собственности недвижимость.
В последние несколько лет на рынке финансовых услуг появился новый вид ипотечного кредитования - рефинансирование. Если точнее, суть услуги заключается в перекредитовании имеющегося кредита на недвижимость.
Начнем с тех случаев, когда данная процедура нецелесообразна для заемщика:
